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계산서 나누기 통계: 출처 있는 24개 숫자

2026년 9월 22일 · 6분 소요 · Dimesum Engineering · 감수 Jagadeep Sai

계산서 나누기와 공동 지출에 관한 24개의 숫자를 저마다 출처와 링크, 연도를 달아 정리한 글입니다.

누군가는 늘 먼저 계산합니다. 그다음 사람들은 흩어지고, 미국에서는 결제 앱을 쓰는 18세에서 25세 인구의 60%가 적어도 매주 계산서를 나눕니다 (Nasdaq, 2022). 이 수치는 이제 3년도 더 지났지만, 그것이 말하는 습관은 여전히 그대로입니다. 아래는 계산서 나누기 통계에 관한 출처가 확인된 24개의 숫자로, 각각 출처와 링크, 연도를 달아 정리했습니다. 분할 결제가 실제로 어디쯤 와 있는지 볼 수 있게 했습니다.

핵심 숫자들

2022년 조사에서 결제 앱을 쓰는 미국인의 47%가 식당 식사나 장보기 같은 일상적인 지출을 나눴습니다 (Nasdaq, 2022). 이 조사는 3년도 더 지났지만, 이 습관이 얼마나 평범해졌는지 가장 또렷하게 보여 주는 자료입니다. 같은 연구에서 결제 앱을 쓰는 26세에서 41세 미국인의 58%가 적어도 매주 계산서를 나눴습니다 (Nasdaq, 2022). 더 젊은 세대의 바로 뒤를 잇는 수치입니다.

이런 흐름이 미국만의 일은 아닙니다. 2024년 호주 조사에서 성인의 54%가 돈을 아끼려고 계산서를 더 자주 나눴고, 18세에서 29세에서는 그 비율이 72%까지 올라갔습니다 (Yahoo Finance Australia가 전한 NAB 조사, 2024). 영국에서는 외식하는 사람의 63%가 계산서 나누기를 외식의 당연한 일부라고 답했습니다 (Express, 2021). 공동 계산을 이미 기본으로 여긴 2021년 수치입니다.

나누기는 소수의 행동이 아닙니다. 친구들이 돈을 다루는 방식이고, 지출을 기록하는 일이 진가를 발휘하는 지점입니다.

오늘날 사람들이 나누는 방식

방법이 중요합니다. 누가 누구를 뒤쫓게 되는지를 방법이 정하기 때문입니다. 흔히 한 사람이 먼저 계산하고 나중에 돌려받기를 기다리는데, 이 "한 사람이 먼저 낸다"는 습관이 대부분 공동 지출의 핵심입니다. 우리의 그룹 지출을 정산하는 방법 안내는 바로 이 점을 중심으로 만들어졌습니다.

현금은 여전히 있지만 줄어드는 중입니다. 2024년 미국에서 현금은 건수 기준으로 소비자 결제의 14%였습니다. 신용카드는 35%였습니다.

직불카드는 30%였습니다 (Federal Reserve Financial Services, 2025). 미국 소비자는 한 달에 평균 일곱 번 현금 결제를 했고, 이는 2020년 이후 변하지 않았습니다 (Federal Reserve Financial Services, 2024년 자료). 유로 지역에서 현금은 2024년 대면 결제의 52%로, 2022년의 59%, 2016년의 79%에서 내려왔습니다 (European Central Bank, 2024). 이 마지막 두 수치는 3년도 더 지났습니다.

2024년 미국 결제의 건수 기준 구성

돈을 옮기는 일은 하나의 문제입니다. 누가 무엇을 얼마나 빚졌는지 아는 일은 또 다른 문제이고, 공동 지출 앱이 풀려는 분할 결제의 문제가 바로 이것입니다. 함께 사는 사람이 있다면, 룸메이트와 월세를 나누는 방법에 관한 우리의 설명이 반복되는 고정비에 같은 이야기를 다룹니다.

나누기가 어긋나는 지점

아무도 이 부분은 사진으로 남기지 않습니다. 2024년 조사에서 미국인의 31%가 친구나 가족이 자신에게 빚진 돈이 있다고 답했습니다 (LendingTree, 2024). 돈을 돌려달라고 한 사람의 60%는 여전히 받지 못했습니다 (LendingTree, 2024). 그리고 친구에게 돈을 빌려준 미국인의 32%는 그 돈을 끝내 돌려받지 못했습니다 (LendingTree, 2024).

호주 사람들도 이를 겪습니다. 24%가 지난 12개월 동안 친구가 돈을 돌려주지 않았거나 잊었다고 답했습니다 (Finder, 2023). 늘 계산을 먼저 하는 사람은 상상 속 인물이 아닙니다. 178,000개 그룹 표본에서 Banana Split은 자체 2023년 앱 데이터 블로그를 통해, 58%의 그룹에 지출의 절반 넘게 짊어진 한 사람이 있었고 그 사람이 전체 그룹 비용의 중앙값 55%를 먼저 냈다고 밝혔습니다 (Banana Split, 2023).

더 젊은 층의 그림은 한층 뚜렷합니다. 2026년 조사에서 그룹 지출을 먼저 낸 미국 Z세대의 76%가 전액을 돌려받지 못했다고 답했습니다 (Zelle, 2026). 미국 Z세대의 47%가

그룹 지출을 메우려다 빚을 졌습니다 (Zelle, 2026). 빚은 쌓입니다. 친구나 가족에게 돈을 빚진 미국 Z세대의 46%가 1,000달러 넘게 빚졌다고 답했고, 30%는 2,500달러 이상 빚졌습니다 (Fortune, 2026).

반올림, 잊힌 한 차례, 영수증이 아니라 기억으로 나눈 계산서. 잔액은 그렇게 조용히 새어 나갑니다. 식당 계산서를 공정하게 나누기는 계산법보다 모두가 믿는 기록에 관한 이야기입니다.

여행과 통화

그룹을 데리고 국외로 나가면 마찰에 통화 항목이 하나 더 붙습니다. 미국에서 발급된 많은 카드는 다른 통화로 한 결제에 1%에서 3%를 부과합니다 (Bankrate, 2024). 동적 통화 환산은 흔히 3%에서 7%를 더하며, 다른 통화로 쓸 때 붙는 카드 자체의 수수료 위에 쌓일 수 있습니다 (My Trip Money, 2024). 극단적으로는 공항 환전 부스가 중간 시장 환율 대비 약 8%에서 15%의 마진을 보였고, 국외 ATM은 흔히 1%에서 3%에 가까웠습니다 (Bankrate, 2024).

이 백분율은 실제 총액 위에 얹힙니다. 국제 학생 그룹 여행은 8일에서 9일 일정에 학생 한 명당 흔히 약 2,200달러에서 3,200달러가 듭니다 (Princeton University Travel, 2024). 지출은 몰리기도 합니다. Banana Split은 자체 2023년 앱 데이터 블로그에서 그룹 연간 지출의 32.7%가 7월과 8월에 몰렸음을 확인했습니다 (Banana Split, 2023).

한 사람이 유로로 내고 나머지가 파운드나 달러로 빚지면, 숫자가 맞지 않게 되는 곳이 바로 환산입니다. 우리는 이때 생기는 여러 통화에서 생기는 정산 오류에 관해 썼습니다. 공정한 분할은 흔들리는 환율을 견뎌 내야 하기 때문입니다.

앱이 바꾸는 것

솔직한 부분입니다. 앱이 이 모든 걸 고쳐 준다고 말하고 싶지만, 인과 근거는 얇습니다. 계산서 나누기 앱이 실제 회수 금액에 미치는 효과만 분리해 낸 독립적이고 동료 심사를 거친 연구는 거의 없습니다.

우리가 인용한 회수 수치, 예컨대 전액을 돌려받지 못한 미국 Z세대의 76% 같은 수치는 (Zelle, 2026) 문제를 보여 줍니다. 해법을 보여 주지는 않습니다.

공동 지출 앱이 그럴듯하게 바꿀 수 있는 것은 기록입니다. 모든 몫이 계산서 자체에서 나오고 장부가 조용히 덮어써질 수 없다면, 잊을 것도 다툴 것도 줄어듭니다. 이것이 우리 분할 지출을 위한 추가 전용 장부 뒤의 생각이고, 우리가 수정은 분할을 지우지 않고 다시 기술해야 한다고 보는 이유입니다. 그것이 회수율을 높이는지는 누군가 제대로 측정하기 전까지 우리가 하지 않을 주장입니다.

아직 우리가 모르는 것

빈틈이 있고, 없는 척하는 건 정직하지 못합니다. 여기 나온 국가 단위 수치는 대부분 미국, 호주, 영국, 유로 지역에서 나왔습니다. 세계의 많은 부분이 조사에서 빠져 있습니다.

가장 강한 숫자들 여럿은 자기 보고입니다. 사람들이 영수증이 말하는 것이 아니라 기억하는 것을 연구자에게 말한다는 뜻입니다. 그중 원인과 상관관계를 구분한 것은 거의 없습니다.

우리 자신의 위치도 분명히 하고 싶습니다. 우리에게는 아직 자체 사용 데이터가 없어서, 이 글은 우리 것을 포함해 그 누구의 장부도 인용하지 않습니다. 우리 숫자는 누구도 특정되지 않게 묶을 만큼 그룹이 충분해진 뒤에야 나올 것입니다. 그전까지는 우리 자신보다 명시된 발행처를 가리키는 편이 낫습니다.

나누기가 실제로 어떻게 되는지 보고 싶다면, 월세 나누는 방법과 계산서 나누는 방법에 관한 안내가 차근차근 짚어 주고, 나머지 글은 블로그에 있습니다. 여행이든, 셰어하우스든, 화요일 저녁 식사든 그 몫을 기록할 준비가 되었다면, Dimesum으로 공동 지출을 기록하고 정산해 보세요.